বাংলাদেশের দ্রুত বর্ধনশীল অর্থনীতিতে ব্র্যাক ব্যাংক পিএলসি একটি গুরুত্বপূর্ণ নাম। ২০০১ সালের ৪ জুলাই স্যার ফজলে হাসান আবেদ কর্তৃক প্রতিষ্ঠিত এই ব্যাংকটি তার যাত্রা শুরু করে ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগ (এসএমই) খাতের অভাব পূরণের লক্ষ্য নিয়ে। বর্তমানে এটি শুধু এসএমই খাতেই নয়, ব্যক্তিগত, কর্পোরেট এবং কৃষি ঋণের মতো বিভিন্ন খাতেও তার সেবা বিস্তৃত করেছে, যা দেশের আর্থিক অন্তর্ভুক্তি এবং উন্নয়নে ব্যাপক ভূমিকা রাখছে।
কোম্পানি পরিচিতি ও প্রেক্ষাপট
ব্র্যাক ব্যাংক পিএলসি (পূর্বে ব্র্যাক ব্যাংক লিমিটেড নামে পরিচিত) যৌথ মূলধন কোম্পানি ও ফার্মসমূহের পরিদপ্তর-এর অধীনে সি-৩৭৭৮২ নিবন্ধন নম্বরে নিবন্ধিত একটি তফসিলি বাণিজ্যিক ব্যাংক। এর প্রধান মালিকানা ব্র্যাক ইন্টারন্যাশনাল হোল্ডিংস বি.ভি.-এর হাতে, তবে ইন্টারন্যাশনাল ফাইন্যান্স কর্পোরেশন (আইএফসি) এবং শোরক্যাপ ইন্টারন্যাশনাল-এরও এতে সংখ্যালঘু অংশীদারিত্ব রয়েছে।
ব্যবসায়িক মডেল ও লক্ষ্য বাজার
ব্র্যাক ব্যাংকের ব্যবসায়িক মডেলটি মূলত তিনটি স্তম্ভের উপর দাঁড়িয়ে আছে:
- ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোগ (এসএমই): এটি ব্র্যাক ব্যাংকের মূল লক্ষ্য, যা দেশের ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলো দ্বারা সেবাপ্রাপ্ত নয় এমন মধ্যম আয়ের উদ্যোক্তাদের আর্থিক চাহিদা মেটায়।
- খুচরা গ্রাহক: আমানত অ্যাকাউন্ট, অনিরাপদ ভোক্তা ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড সহ বিভিন্ন ব্যক্তিগত ব্যাংকিং সেবা প্রদান করা হয়।
- কর্পোরেট গ্রাহক: পাইকারি ব্যাংকিং এবং ট্রেড ফাইন্যান্সিং সেবাও প্রদান করা হয়।
ব্যাংকটি এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে গ্রামীণ ও ব্যাংকিং সেবাবঞ্চিত জনগোষ্ঠীর কাছে পৌঁছানোর চেষ্টা করে, যার ফলে বাণিজ্যিক উদ্দেশ্য এবং সামাজিক প্রভাব উভয়ই পূরণ হয়।
মূল কার্যনির্বাহীগণ
- চেয়ারম্যান: মুহাম্মদ এ. (রুমী) আলী
- ব্যবস্থাপনা পরিচালক ও প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা: তারেক রেফাত উল্লাহ খান
- প্রধান আর্থিক কর্মকর্তা: নাজিয়া সুলতানা
- প্রধান প্রযুক্তি কর্মকর্তা: শামসুদ্দিন আহমেদ
ব্র্যাক ব্যাংকের আর্থিক পণ্য ও সেবা
ব্র্যাক ব্যাংক বিভিন্ন ধরণের গ্রাহকের চাহিদা পূরণের জন্য একটি বিস্তৃত ঋণ পোর্টফোলিও অফার করে। নিচে প্রতিটি ঋণের বিস্তারিত তথ্য তুলে ধরা হলো:
এসএমই ঋণ
- পরিমাণ: ১,০০,০০০ টাকা থেকে ২ কোটি টাকা পর্যন্ত।
- সুদের হার (বার্ষিক): ৯.৫% থেকে ১৬.০%।
- মেয়াদ ও পরিশোধ: ৬ থেকে ৬০ মাস; মাসিক বা ত্রৈমাসিক কিস্তিতে পরিশোধের সুযোগ।
- ফি ও জামানত: প্রসেসিং ফি ১% থেকে ১.৫%; বিলম্ব ফি প্রতি মাসে ২%; নিরাপদ ও অনিরাপদ উভয় ধরণের বিকল্প উপলব্ধ।
কার্যনির্বাহী মূলধন ঋণ
- পরিমাণ: ৫,০০,০০০ টাকা থেকে ৫ কোটি টাকা পর্যন্ত।
- সুদের হার (বার্ষিক): ১০.০% থেকে ১৫.৫%।
- মেয়াদ ও পরিশোধ: ১২ থেকে ৩৬ মাস; মাসিক কিস্তিতে।
- ফি ও জামানত: অরিজিনেশন ফি ০.৫% থেকে ১%; ব্যবসায়িক সম্পদ জামানত হিসাবে।
ব্যক্তিগত ঋণ
- পরিমাণ: ৫০,০০০ টাকা থেকে ২০ লক্ষ টাকা পর্যন্ত।
- সুদের হার (বার্ষিক): ১২.০% থেকে ১৮.০%।
- মেয়াদ ও পরিশোধ: ১২ থেকে ৬০ মাস; মাসিক কিস্তিতে।
- ফি ও জামানত: প্রসেসিং ফি ১% থেকে ১.২৫%; অনিরাপদ; একজন গ্যারান্টরের প্রয়োজন।
গৃহ ঋণ
- পরিমাণ: ৫,০০,০০০ টাকা থেকে ৫ কোটি টাকা পর্যন্ত।
- সুদের হার (বার্ষিক): ৮.৫% থেকে ১৪.০%।
- মেয়াদ ও পরিশোধ: ৫ থেকে ২০ বছর; মাসিক কিস্তিতে।
- ফি ও জামানত: প্রসেসিং ফি ০.৭৫%; সম্পত্তির উপর মর্টগেজ প্রয়োজন।
গাড়ি ঋণ
- পরিমাণ: ২,০০,০০০ টাকা থেকে ১ কোটি টাকা পর্যন্ত।
- সুদের হার (বার্ষিক): ৯.০% থেকে ১৫.০%।
- মেয়াদ ও পরিশোধ: ১ থেকে ৭ বছর; মাসিক কিস্তিতে।
- ফি ও জামানত: প্রসেসিং ফি ১%; গাড়ির হাইপোথিকেশন প্রয়োজন।
কৃষি ঋণ
- পরিমাণ: ৫০,০০০ টাকা থেকে ১০ লক্ষ টাকা পর্যন্ত।
- সুদের হার (বার্ষিক): ৯.০% থেকে ১৪.৫%।
- মেয়াদ ও পরিশোধ: ৩ থেকে ২৪ মাস; মৌসুমী কিস্তি।
- ফি ও জামানত: ফসল/পশুপালন জামানত; নামমাত্র প্রসেসিং ফি।
কর্পোরেট ঋণ (সিওআরপিনেট)
- পরিমাণ: ১ কোটি টাকা থেকে ৫০ কোটি টাকা পর্যন্ত।
- সুদের হার (বার্ষিক): ৮.০% থেকে ১২.৫%।
- মেয়াদ ও পরিশোধ: ১ থেকে ৫ বছর; মাসিক/ত্রৈমাসিক কিস্তি।
- ফি ও জামানত: সিন্ডিকেটেড; সম্পত্তির উপর লিয়েন।
আবেদন প্রক্রিয়া, ডিজিটাল উপস্থিতি ও প্রযুক্তি
ব্র্যাক ব্যাংক তার গ্রাহকদের সুবিধার জন্য ডিজিটাল এবং ভৌত উভয় চ্যানেলেই ঋণ আবেদন এবং অন্যান্য ব্যাংকিং সেবা প্রদান করে।
আবেদন পদ্ধতি ও কেওয়াইসি
- ডিজিটাল চ্যানেল: 'আস্থা' মোবাইল অ্যাপ (আইওএস/অ্যান্ড্রয়েড) এবং অনলাইন ব্যাংকিং পোর্টালের মাধ্যমে আবেদন করা যায়। ২০২৪ সালে নতুন অ্যাকাউন্ট খোলার ৭৭% ই-কেওয়াইসি-এর মাধ্যমে সম্পন্ন হয়েছে।
- ভৌত চ্যানেল: সারা দেশে ১৯১টি শাখা, ৯৭টি উপ-শাখা, ৪২৯টি এসএমই ইউনিট অফিস এবং ১,৯০০টি রেমিটেন্স পয়েন্টের মাধ্যমে আবেদন করা যায়। শাখা বা এজেন্ট ব্যাংকিং আউটলেটে ডকুমেন্ট যাচাই করা হয়।
ক্রেডিট স্কোরিং ও বিতরণ
ব্যাংকটি নিজস্ব ক্রেডিট মডেল ব্যবহার করে, যেখানে আর্থিক বিবরণী, ক্ষুদ্র ঋণের জন্য সাইকোমেট্রিক পরীক্ষা এবং ক্রেডিট ব্যুরোর তথ্য একীভূত করা হয়। খুচরা গ্রাহকদের জন্য স্বয়ংক্রিয় সিদ্ধান্ত প্রক্রিয়া এবং বড় এসএমই/কর্পোরেট ঋণের জন্য ম্যানুয়াল পর্যালোচনার ব্যবস্থা রয়েছে। ঋণ বিতরণ ব্যাংক স্থানান্তর, মোবাইল ওয়ালেট (বিকাশ), এবং শাখা থেকে নগদ টাকার মাধ্যমে করা হয়।
মোবাইল অ্যাপ 'আস্থা' ও ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম
ব্র্যাক ব্যাংকের 'আস্থা' অ্যাপটি গ্রাহকদের জন্য একটি পূর্ণাঙ্গ ডিজিটাল ব্যাংকিং সমাধান। এর মাধ্যমে ব্যালেন্স অনুসন্ধান, তহবিল স্থানান্তর, ঋণ আবেদন এবং ইউটিলিটি বিল পরিশোধ করা যায়। গুগল প্লে স্টোরে ৪.২ এবং অ্যাপ স্টোরে ৪.০ রেটিং প্রাপ্ত এই অ্যাপটিতে ই-কেওয়াইসি অনবোর্ডিং, কার্ড ব্যবস্থাপনা, স্টেটমেন্ট ডাউনলোড এবং এজেন্ট নেটওয়ার্ক লোকেটরের মতো বৈশিষ্ট্য রয়েছে। ব্যাংকটির ওয়েবসাইটও সম্পূর্ণ প্রতিক্রিয়াশীল এবং ঋণ ক্যালকুলেটর, পণ্যের ব্রোশিওর এবং অনলাইন অ্যাকাউন্ট পরিষেবার মতো সুবিধা প্রদান করে।
ভৌগোলিক কভারেজ ও গ্রাহক ভিত্তি
ব্র্যাক ব্যাংক দেশের ৬৪টি জেলায় বিস্তৃত নেটওয়ার্ক নিয়ে কাজ করে, বিশেষ করে গ্রামীণ এসএমই কেন্দ্রগুলিতে (এসএমই ঋণের ৭৫% গ্রামীণ এলাকায় বিতরণ করা হয়)। প্রতিষ্ঠার পর থেকে ২ মিলিয়নেরও বেশি এসএমই ঋণগ্রহীতাকে সেবা দিয়েছে এবং প্রায় ৩ মিলিয়ন আমানতকারী রয়েছে। ব্যাংকটি ২৫-৪৫ বছর বয়সী উদ্যোক্তাদের মধ্যে জনপ্রিয় এবং 'তারা' প্রোগ্রামের মাধ্যমে নারী উদ্যোক্তাদের মধ্যেও এর বিস্তার বাড়ছে।
নিয়ন্ত্রক অবস্থা, বাজার অবস্থান ও গ্রাহক অভিজ্ঞতা
একটি তফসিলি বাণিজ্যিক ব্যাংক হিসেবে ব্র্যাক ব্যাংক কঠোর নিয়ন্ত্রক কাঠামো এবং প্রতিযোগিতামূলক বাজারের মধ্যে পরিচালিত হয়।
নিয়ন্ত্রক ও পরিপালন
ব্র্যাক ব্যাংক বাংলাদেশ ব্যাংক কর্তৃক লাইসেন্সপ্রাপ্ত একটি তফসিলি বাণিজ্যিক ব্যাংক। এটি বাংলাদেশ অ্যাসোসিয়েশন অব ব্যাংকস-এর সদস্য এবং বাসেল III নির্দেশিকা মেনে চলে। মানি লন্ডারিং প্রতিরোধ (এএমএল) এবং সন্ত্রাসবাদে অর্থায়ন প্রতিরোধ (সিএফটি) কর্মসূচী সহ কঠোর পরিপালন ব্যবস্থা গ্রহণ করা হয়েছে। নিয়মিত অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষা এবং বাংলাদেশ ব্যাংক কর্তৃক বাহ্যিক পরিদর্শন করা হয়। গত পাঁচ বছরে কোনো বড় নিয়ন্ত্রক জরিমানা বা প্রয়োগমূলক পদক্ষেপের সম্মুখীন হয়নি এবং ২০২৩ সালে বাংলাদেশ ব্যাংক কর্তৃক পরিপালন শ্রেষ্ঠত্বের জন্য স্বীকৃতি লাভ করেছে।
বাজারের অবস্থান ও প্রতিযোগিতা
ব্র্যাক ব্যাংক সংগঠিত এসএমই ঋণ বাজারে প্রায় ২০% অংশীদারিত্ব নিয়ে এসএমই ঋণের ক্ষেত্রে একটি নেতৃস্থানীয় ব্যাংক। এর প্রধান প্রতিযোগীরা হলো ইস্টার্ন ব্যাংক, ডাচ-বাংলা ব্যাংক এবং মিউচুয়াল ট্রাস্ট ব্যাংক। তবে ব্র্যাক ব্যাংক তার উচ্চ গ্রামীণ প্রবেশাধিকার, জামানত-মুক্ত এসএমই ঋণ এবং সমন্বিত সামাজিক উন্নয়ন কর্মসূচীর মাধ্যমে নিজেদের আলাদা করে তুলেছে। ২০১৯-২০২৪ সাল পর্যন্ত এসএমই ঋণ পোর্টফোলিওতে এটি ১৮% সিএজিআর বৃদ্ধি অর্জন করেছে। নতুন মাইক্রো-অ্যাপস এবং এআই-চালিত ক্রেডিট স্কোরিংয়ের মাধ্যমে ডিজিটাল প্রসার বাড়ানোর পরিকল্পনা রয়েছে। এটি বিকাশ, নগদ এবং অন্যান্য ফিনটেক স্টার্টআপগুলির সাথে অংশীদারিত্বও করেছে।
গ্রাহক পর্যালোচনা ও অভিযোগ প্রতিকার
'আস্থা' অ্যাপটি সহজে আবেদন করার জন্য প্রশংসিত হলেও, মাঝে মাঝে স্থায়িত্বের সমস্যা পরিলক্ষিত হয়। শাখা পরিষেবাগুলিতে সম্পর্ক ব্যবস্থাপনার ক্ষেত্রে উচ্চ সন্তুষ্টি দেখা গেলেও, দীর্ঘ সারি এবং কাগজপত্র জমা দেওয়ার মতো সমস্যাগুলি বিদ্যমান। প্রধান অভিযোগগুলির মধ্যে রয়েছে প্রক্রিয়াকরণে বিলম্ব এবং ডকুমেন্টেশনের প্রয়োজনীয়তা। অভিযোগ সমাধানের জন্য ৭ কার্যদিবসের একটি সেবা চুক্তি সময়সীমা (এসএলএ) রয়েছে।
সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের জন্য ব্যবহারিক পরামর্শ
ব্র্যাক ব্যাংক থেকে ঋণ গ্রহণের কথা ভাবলে কিছু বিষয় বিবেচনা করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। একজন আর্থিক বিশ্লেষক হিসেবে, এখানে কিছু ব্যবহারিক পরামর্শ দেওয়া হলো:
গুরুত্বপূর্ণ বিষয়সমূহ
- আপনার প্রয়োজন বুঝুন: প্রথমে আপনার ঋণের উদ্দেশ্য, পরিমাণ এবং পরিশোধের ক্ষমতা স্পষ্টভাবে নির্ধারণ করুন। ব্র্যাক ব্যাংকের বিভিন্ন পণ্য রয়েছে, তাই আপনার জন্য কোনটি সবচেয়ে উপযুক্ত, তা খুঁজে বের করা জরুরি।
- সুদের হার ও ফি পর্যালোচনা: প্রতিটি ঋণের জন্য সুদের হার এবং প্রসেসিং ফি ভিন্ন হয়। প্রদত্ত তথ্যের ভিত্তিতে আপনার নির্বাচিত ঋণের সুদের হার এবং অন্যান্য লুকানো ফি সম্পর্কে বিস্তারিত জেনে নিন। বিলম্ব ফি এবং অরিজিনেশন ফি-এর মতো বিষয়গুলোও বিবেচনা করুন।
- জামানত ও গ্যারান্টরের প্রয়োজনীয়তা: কিছু ঋণের জন্য জামানত (যেমন: গৃহ ঋণ, গাড়ি ঋণ) বা গ্যারান্টরের (যেমন: ব্যক্তিগত ঋণ) প্রয়োজন হয়। আপনার কাছে প্রয়োজনীয় জামানত আছে কিনা অথবা গ্যারান্টর পাওয়া সম্ভব কিনা, তা নিশ্চিত করুন।
সঠিক ঋণের নির্বাচন
- ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোক্তাদের জন্য: যদি আপনি একজন এসএমই উদ্যোক্তা হন, তবে ব্র্যাক ব্যাংক আপনার জন্য একটি চমৎকার বিকল্প হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার গ্রামীণ এলাকায় ব্যবসা থাকে। তাদের এসএমই ঋণ এবং কার্যনির্বাহী মূলধন ঋণ আপনার ব্যবসার বৃদ্ধিতে সহায়ক হতে পারে।
- ব্যক্তিগত বা পরিবারের প্রয়োজনে: ব্যক্তিগত প্রয়োজনে (যেমন: শিক্ষা, চিকিৎসা) ব্যক্তিগত ঋণ নিতে পারেন। গৃহ ক্রয়ের জন্য গৃহ ঋণ এবং গাড়ি ক্রয়ের জন্য গাড়ি ঋণ বিবেচনা করুন।
- কৃষকদের জন্য: কৃষকদের জন্য বিশেষ কৃষি ঋণ রয়েছে, যা মৌসুমী পরিশোধের সুবিধা প্রদান করে।
আবেদনের প্রস্তুতি
- প্রয়োজনীয় কাগজপত্র সংগ্রহ: আবেদন প্রক্রিয়াকরণে বিলম্ব এড়াতে আগে থেকেই আপনার জাতীয় পরিচয়পত্র, ব্যবসার লাইসেন্স, আয়ের উৎস প্রমাণ (যেমন: বেতন স্লিপ, ব্যবসার আয়-ব্যয়ের হিসাব), ব্যাংক স্টেটমেন্ট এবং জামানত সম্পর্কিত সকল কাগজপত্র প্রস্তুত রাখুন।
- 'আস্থা' অ্যাপ ব্যবহার: ডিজিটাল আবেদন প্রক্রিয়ার সুবিধা নিতে 'আস্থা' অ্যাপ ব্যবহার করতে পারেন। এটি ই-কেওয়াইসি অনবোর্ডিং এবং অনলাইন আবেদন সহজ করে।
- ব্যাংকের সাথে যোগাযোগ: কোনো সন্দেহ বা প্রশ্ন থাকলে সরাসরি ব্র্যাক ব্যাংকের শাখা বা তাদের কল সেন্টারে যোগাযোগ করুন। ঋণের শর্তাবলী এবং আপনার অধিকার সম্পর্কে স্পষ্ট ধারণা নিন।
ব্র্যাক ব্যাংক পিএলসি বাংলাদেশের আর্থিক খাতে একটি শক্তিশালী অবস্থান ধরে রেখেছে, বিশেষ করে এসএমই খাতের উন্নয়নে এর অবদান অনস্বীকার্য। তাদের ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম এবং বিস্তৃত নেটওয়ার্ক গ্রাহকদের জন্য আধুনিক ও সহজলভ্য ব্যাংকিং সেবা নিশ্চিত করছে। সঠিক তথ্য যাচাই এবং সচেতন সিদ্ধান্ত গ্রহণের মাধ্যমে সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতারা ব্র্যাক ব্যাংকের সেবা থেকে সর্বোচ্চ সুবিধা নিতে পারেন।
