বাংলাদেশের দ্রুত বর্ধনশীল ডিজিটাল অর্থনীতিতে, নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট একটি নতুন দিগন্ত উন্মোচন করেছে। এটি নগদ ফাইন্যান্স পিএলসি-এর একটি ডিজিটাল ঋণ প্ল্যাটফর্ম, যা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকিং ব্যবস্থার বাইরে থাকা বিশাল জনগোষ্ঠীকে লক্ষ্য করে তৈরি করা হয়েছে। মধ্য ২০২৪ সালে চালু হওয়া এই পরিষেবাটি, জামানতবিহীন এবং একক-অঙ্কের সুদে ঋণ অফার করে, যা বিশেষত অপ্রাতিষ্ঠানিক খাতের কর্মী, ক্ষুদ্র ব্যবসায়ী এবং দিনমজুরদের জন্য অত্যন্ত সহায়ক।
কোম্পানি পরিচিতি ও প্রেক্ষাপট
নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট বাংলাদেশের আর্থিক প্রযুক্তির এক উজ্জ্বল দৃষ্টান্ত। এটি নগদ ফাইন্যান্স পিএলসি-এর একটি অংশ, যা বাংলাদেশ ব্যাংক কর্তৃক নিয়ন্ত্রিত একটি নন-ব্যাংকিং আর্থিক প্রতিষ্ঠান (এনবিএফআই)।
- আইনগত নাম ও নিবন্ধন: নগদ ফাইন্যান্স পিএলসি, বাংলাদেশ ব্যাংকের এনবিএফআই লাইসেন্সের অধীনে জুন ২০২৫ সালে নিবন্ধিত। এটি বাংলাদেশ পোস্ট অফিস এবং থার্ড ওয়েভ টেকনোলজিস লিমিটেডের মধ্যে একটি পাবলিক-প্রাইভেট পার্টনারশিপের অধীনে পরিচালিত হয়।
- প্রতিষ্ঠাকাল ও মালিকানা: নগদ ডিজিটাল আর্থিক পরিষেবা ২৬ মার্চ, ২০১৯ সালে চালু হয়। নগদ ফাইন্যান্স পিএলসি ১ জুলাই, ২০২৫ তারিখে নগদ লিমিটেড-এর একটি এনবিএফআই সহায়ক সংস্থা হিসাবে গঠিত হয়। এর ৫১% নগদ ফাইন্যান্স পিএলসি দ্বারা এবং ৪৯% নগদ লিমিটেডের পরিচালকগণ দ্বারা ধারণ করা হয়।
- ব্যবসায়িক মডেল ও লক্ষ্য বাজার: নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট মূলত এমন গ্রাহকদের ডিজিটাল ঋণ পণ্য সরবরাহ করে, যারা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকিং পরিষেবা থেকে বঞ্চিত। এর লক্ষ্য অপ্রাতিষ্ঠানিক খাতের শ্রমিক, ক্ষুদ্র ব্যবসায়ী এবং দিনমজুররা। সুদ, ফি এবং নগদ পেমেন্ট পরিষেবার ক্রস-সেল থেকে এর আয় হয়।
- মূল নির্বাহী ও ব্যবস্থাপনা: পরিচালনা পর্ষদের চেয়ারম্যান তানভীর এ মিশুক (প্রতিষ্ঠাতা ও ব্যবস্থাপনা পরিচালক, নগদ লিমিটেড)। ব্যবস্থাপনা পরিচালকের পদটি বর্তমানে শূন্য রয়েছে এবং নগদ লিমিটেডের বোর্ডের কাছে রিপোর্ট করে। জনসংযোগ প্রধান হিসেবে রয়েছেন মুহাম্মদ জাহিদুল ইসলাম।
নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট-এর ঋণ পণ্য ও পরিষেবা
নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট বিভিন্ন ধরনের ঋণ পণ্য সরবরাহ করে, যা বিভিন্ন আর্থ-সামাজিক শ্রেণির মানুষের চাহিদা পূরণ করে। এই ঋণগুলি জামানতবিহীন হওয়ায় দ্রুত এবং সহজে পাওয়া যায়।
ঋণ পণ্য
- ব্যক্তিগত ক্ষুদ্র ঋণ: এই ঋণগুলি ব্যক্তিগত প্রয়োজনের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে এবং কোনো জামানত ছাড়াই সর্বোচ্চ ৫০,০০০ টাকা পর্যন্ত পাওয়া যায়।
- এসএমই ক্ষুদ্র-উদ্যোক্তা ঋণ: ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোক্তাদের ব্যবসার প্রয়োজনে এই ঋণ দেওয়া হয়, যার সর্বোচ্চ সীমা ২,০০,০০০ টাকা। এটিও জামানতবিহীন।
- কৃষি উপকরণ ঋণ: কৃষকদের কৃষি কাজের জন্য প্রয়োজনীয় উপকরণ কিনতে সহায়তা করার উদ্দেশ্যে এই ঋণ চালু করা হয়েছে, যার সর্বোচ্চ সীমা ১,০০,০০০ টাকা। এই ঋণের জন্যও কোনো জামানতের প্রয়োজন হয় না।
ঋণের পরিমাণ
- ব্যক্তিগত: ৫,০০০ টাকা থেকে ৫০,০০০ টাকা।
- ব্যবসা: ১০,০০০ টাকা থেকে ২,০০,০০০ টাকা।
- কৃষি: ৫,০০০ টাকা থেকে ১,০০,০০০ টাকা।
সুদের হার ও অন্যান্য শর্তাবলী
নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট-এর সুদের হার প্রচলিত ক্ষুদ্রঋণ বা ব্যাংক ঋণের তুলনায় তুলনামূলকভাবে কম এবং স্বচ্ছতা বজায় রাখে।
- সুদের হার: বার্ষিক ৯% থেকে ১২% ফ্ল্যাট হারে সুদ প্রযোজ্য, যা জামানতবিহীন ঋণের জন্য একটি আকর্ষণীয় হার। কার্যকর বার্ষিক সুদের হার (এপিআর) ঋণের মেয়াদের ওপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়। প্রাথমিক পাইলট প্রকল্পে ছয় মাসের ঋণের জন্য ১০% এপিআর নির্দেশিত ছিল।
- ঋণ পরিশোধের মেয়াদ: ঋণ পরিশোধের মেয়াদ ৩ মাস থেকে ১২ মাস পর্যন্ত হতে পারে, যা মাসিক কিস্তিতে পরিশোধযোগ্য। মোবাইল ওয়ালেট ডেবিট বা ব্যাংক স্থানান্তরের মাধ্যমে পরিশোধ করা যায়।
- ফি কাঠামো:
- অরিজিনেশন ও প্রসেসিং ফি: বিতরণকৃত অর্থের ১.০% (সর্বনিম্ন ১০০ টাকা)।
- বিলম্ব ফি: বকেয়া কিস্তির উপর ২% ফ্ল্যাট হারে বিলম্ব ফি প্রযোজ্য।
- কোনো প্রিপেমেন্ট জরিমানা নেই।
- জমাকৃত জামানতের প্রয়োজনীয়তা: উল্লিখিত ঋণ পণ্যের জন্য কোনো জামানতের প্রয়োজন হয় না।
আবেদন প্রক্রিয়া, মোবাইল অ্যাপ ও গ্রাহক অভিজ্ঞতা
নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট-এর আবেদন প্রক্রিয়া অত্যন্ত সহজ এবং প্রযুক্তি-নির্ভর, যা দ্রুত ঋণ প্রাপ্তি নিশ্চিত করে।
আবেদন প্রক্রিয়া ও প্রয়োজনীয়তা
- আবেদন চ্যানেল: গ্রাহকরা নগদ মোবাইল অ্যাপ্লিকেশন (অ্যান্ড্রয়েড এবং আইওএস) অথবা ইউএসএসডি কোড *১৬৭# ব্যবহার করে ঋণের জন্য আবেদন করতে পারেন। নগদ ওয়েব পোর্টালও অ্যাকাউন্টধারীদের জন্য উপলব্ধ।
- কেওয়াইসি ও অনবোর্ডিং: ডিজিটাল কেওয়াইসি (ডিকেওয়াইসি) প্রক্রিয়া জাতীয় পরিচয়পত্রের (এনআইডি) অপটিক্যাল ক্যারেক্টার রিকগনিশন (ওসিআর), সেলফি বায়োমেট্রিক ম্যাচ এবং মোবাইল নম্বর যাচাইকরণের মাধ্যমে সম্পন্ন হয়। ফিচার ফোনের জন্য ইউএসএসডি অনবোর্ডিং প্রক্রিয়া এনআইডি এসএমএস এবং ওটিপি নিশ্চিতকরণের মাধ্যমে সম্পন্ন করা হয়।
- ক্রেডিট স্কোরিং ও আন্ডাররাইটিং: নগদ লেনদেনের ইতিহাস, এনআইডি এবং মোবাইল নম্বরের মাধ্যমে প্রাপ্ত পাবলিক ডোমেইন ডেটা বিশ্লেষণ করে কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা (এআই)-ভিত্তিক ক্রেডিট রেটিং ইঞ্জিন ব্যবহার করা হয়। বিকল্প ডেটা যেমন ইউটিলিটি বিল পেমেন্ট, এয়ারটাইম টপ-আপ এবং এজেন্ট নেটওয়ার্ক ব্যবহারও বিবেচনা করা হয়।
- বিতরণ পদ্ধতি: ঋণ দ্রুত এয়ারটাইম টপ-আপ রূপান্তর করে ক্যাশ-আউট এজেন্টদের মাধ্যমে বিতরণ করা হয় অথবা সরাসরি নগদ ওয়ালেট বা লিঙ্ক করা ব্যাংক অ্যাকাউন্টে জমা করা হয়।
- সংগ্রহ ও পুনরুদ্ধার: নির্ধারিত তারিখে স্বয়ংক্রিয় মোবাইল ওয়ালেট ডেবিট করা হয়। এসএমএস রিমাইন্ডার এবং ইন-অ্যাপ নোটিফিকেশন পাঠানো হয়। গুরুতর খেলাপিদের জন্য নগদ এজেন্ট নেটওয়ার্কের মাধ্যমে ফিল্ড রিকভারি করা হয়।
মোবাইল অ্যাপের বৈশিষ্ট্য ও ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতা
নগদ অ্যাপটি তার ব্যবহারকারী-বান্ধব ইন্টারফেস এবং ব্যাপক বৈশিষ্ট্যের জন্য পরিচিত।
- প্ল্যাটফর্ম: অ্যান্ড্রয়েড (৫.০+, ৫০ মিলিয়ন+ ডাউনলোড, ৩.৯ রেটিং) এবং আইওএস (৩.৮ রেটিং) উভয় প্ল্যাটফর্মে উপলব্ধ।
- মূল বৈশিষ্ট্য: এন্ড-টু-এন্ড এনক্রিপ্টেড পিন, লেনদেনের ইতিহাস, ঋণ আবেদন প্রবাহ, কিউআর ক্যাশ-আউট, বিল পেমেন্ট এবং অন্যান্য আর্থিক পরিষেবা।
- গ্রাহক পর্যালোচনা ও রেটিং: গুগল প্লে স্টোরে ৩.৯ এবং অ্যাপ স্টোরে ৩.৮ রেটিং রয়েছে। সহজ ঋণ আবেদন প্রক্রিয়া এবং দ্রুত বিতরণের জন্য এটি প্রশংসিত।
- সাধারণ অভিযোগ: মাঝে মাঝে অ্যাপ ডাউনটাইম এবং ইউএসএসডি গ্লিচের অভিযোগ পাওয়া যায়। কেওয়াইসি ডকুমেন্ট আপলোড ব্যর্থতা এবং ওয়ালেটে পর্যাপ্ত ব্যালেন্স না থাকলে মাঝে মাঝে বিলম্ব জরিমানা নিয়ে বিরোধ দেখা যায়।
- গ্রাহক সেবার মান: ২৪/৭ কল সেন্টার (১৬১৬৭), ইন-অ্যাপ সাপোর্ট এবং সোশ্যাল মিডিয়া চ্যানেলের মাধ্যমে গ্রাহক সেবা প্রদান করা হয়। গড় সমাধান সময় প্রায় ৪৮ ঘণ্টা।
নিয়ন্ত্রক অবস্থা, বাজার অবস্থান ও সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের জন্য পরামর্শ
নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট নিয়ন্ত্রক সংস্থার তত্ত্বাবধানে পরিচালিত হয় এবং বাজারে একটি দৃঢ় অবস্থান তৈরি করেছে।
নিয়ন্ত্রক অবস্থা ও সম্মতি
- লাইসেন্সিং ও তদারকি: নগদ ফাইন্যান্স পিএলসি আর্থিক প্রতিষ্ঠান আইন-এর অধীনে এনবিএফআই লাইসেন্সপ্রাপ্ত এবং জুন ২০২৫ সাল থেকে বাংলাদেশ ব্যাংক দ্বারা নিয়ন্ত্রিত।
- সম্মতি: বাংলাদেশ ব্যাংক নির্দেশিকা অনুযায়ী এএমএল/সিএফটি (এন্টি-মানি লন্ডারিং/কমব্যাটিং ফাইন্যান্সিং অফ টেরোরিজম) ব্যবস্থা মেনে চলে। নিয়মিত অভ্যন্তরীণ অডিট এবং বাংলাদেশ ব্যাংক অনুমোদিত ফার্ম দ্বারা বাধ্যতামূলক বাহ্যিক অডিট করা হয়।
- ভোক্তা সুরক্ষা: অ্যাপ এবং এসএমএস-এ স্বচ্ছ ফি প্রকাশ করা হয়। ২৪/৭ কল সেন্টার, ইন-অ্যাপ সাপোর্ট এবং সোশ্যাল মিডিয়া চ্যানেলের মাধ্যমে গ্রাহকদের সহায়তা প্রদান করা হয়।
বাজারের অবস্থান ও প্রতিদ্বন্দ্বী
নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট বাংলাদেশের ডিজিটাল ঋণ বাজারে একটি শক্তিশালী অবস্থানে রয়েছে।
- বাজার অংশীদারিত্ব ও প্রতিযোগিতামূলক অবস্থান: বাংলাদেশের ডিজিটাল ঋণ বাজারের আনুমানিক ১৫% অংশ নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট-এর দখলে (যাচাইকৃত নয়)। ব্যাংক, এমএফআই এবং বিকাশের মতো প্রতিদ্বন্দ্বীদের তুলনায় অপ্রাতিষ্ঠানিক খাতের ক্ষুদ্রঋণে এর প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা রয়েছে।
- মূল প্রতিদ্বন্দ্বী: বিকাশ (বিকাশ ডিজিটাল ঋণ), ইউক্যাশ, আইমানি ক্ষুদ্র ঋণ এবং ঐতিহ্যবাহী ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি (যেমন গ্রামীণ ব্যাংক, ব্র্যাক)।
- পার্থক্য: নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট-এর মূল পার্থক্য হল এর দ্রুত অনুমোদন (<১ সেকেন্ড) কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা স্কোরিংয়ের মাধ্যমে, জামানতবিহীন এবং পূর্ণ ডিজিটাল অ্যাক্সেস, এমনকি ফিচার ফোনের মাধ্যমেও ব্যবহারযোগ্যতা। এমএফআই বা ব্যাংক দ্রুত ঋণের দ্বি-অঙ্কের সুদের হারের তুলনায় এর একক-অঙ্কের হার একটি বড় সুবিধা।
- বৃদ্ধির গতিপথ ও সম্প্রসারণ পরিকল্পনা: ২০২৫ সালের চতুর্থ প্রান্তিকে এসএমই-এর জন্য নগদ বিজনেস লোন চালু করার পরিকল্পনা রয়েছে। এশিয়া-প্যাসিফিক পোস্টাল ইউনিয়ন পার্টনারশিপের অধীনে আসিয়ান অঞ্চলে আঞ্চলিক পাইলট কার্যক্রম চালানোর পরিকল্পনাও রয়েছে।
সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের জন্য ব্যবহারিক পরামর্শ
নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট-এর মাধ্যমে ঋণ গ্রহণ করার আগে কিছু বিষয় বিবেচনা করা উচিত:
- আপনার প্রয়োজন মূল্যায়ন করুন: ঋণ নেওয়ার আগে আপনার প্রকৃত প্রয়োজন এবং পরিশোধের ক্ষমতা সম্পর্কে নিশ্চিত হন। অপ্রয়োজনীয় ঋণ নেওয়া এড়িয়ে চলুন।
- শর্তাবলী ভালোভাবে বুঝুন: সুদের হার, ফি কাঠামো এবং পরিশোধের মেয়াদ সহ সমস্ত শর্তাবলী পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পড়ে বুঝুন। যেকোনো অস্পষ্টতা থাকলে গ্রাহক সেবার সাথে যোগাযোগ করুন।
- নিয়মিত পরিশোধ নিশ্চিত করুন: সময় মতো কিস্তি পরিশোধ করা আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করবে এবং ভবিষ্যতে আরও বড় ঋণ পেতে সহায়তা করবে। দেরিতে পরিশোধ করলে জরিমানা প্রযোজ্য হতে পারে।
- সতর্কতা ও সুরক্ষা: আপনার নগদ অ্যাকাউন্ট এবং পিন নিরাপদে রাখুন। কোনো অপরিচিত ব্যক্তির সাথে আপনার ব্যক্তিগত তথ্য বা পিন শেয়ার করবেন না।
- গ্রাহক সেবার ব্যবহার: যেকোনো সমস্যা বা প্রশ্নের জন্য নগদ-এর ২৪/৭ গ্রাহক সেবা অথবা ইন-অ্যাপ সাপোর্টের সুবিধা নিন। তারা আপনাকে সঠিক তথ্য এবং সহায়তা প্রদান করবে।
নগদ ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট বাংলাদেশের আর্থিক অন্তর্ভুক্তির ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করছে। এর সহজলভ্যতা, দ্রুত প্রক্রিয়া এবং তুলনামূলকভাবে কম সুদের হার অনেক মানুষের জন্য আর্থিক সুযোগ তৈরি করেছে, যা তাদের জীবনযাত্রার মান উন্নয়নে সহায়ক।
