বাংলাদেশে ক্ষুদ্র ও মাঝারি ব্যবসা (এসএমই) খাতের প্রবৃদ্ধিতে ডিজিটাল আর্থিক সেবা গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করছে। এই খাতে অগ্রণী ভূমিকা পালনকারী প্রতিষ্ঠানগুলোর মধ্যে শপআপ ফিনটেক লিমিটেড (আইনত নাম: শপফ্রন্ট লিমিটেড) একটি উল্লেখযোগ্য নাম। এটি একটি পূর্ণাঙ্গ বিটুবি কমার্স এবং সমন্বিত আর্থিক সেবা প্ল্যাটফর্ম যা দেশের ছয় লক্ষাধিক ব্যবসায়ীকে পণ্য সরবরাহ, লজিস্টিকস এবং ডিজিটাল ঋণের মাধ্যমে সেবা প্রদান করে আসছে।
শপআপ ফিনটেক লিমিটেডের পরিচিতি ও কার্যক্রম
২০১৭ সালে প্রতিষ্ঠিত শপআপ, বাংলাদেশের ঢাকাতে এর কার্যক্রম শুরু করে। এর প্রতিষ্ঠাতারা হলেন আফিফ জামান (সিল্ক গ্রুপের সিইও), আতাউর রহিম চৌধুরী (শপআপ বাংলাদেশের সিইও) এবং সিফাত সারোয়ার (সিওও)। ২০১৮ সালে কোম্পানিজ অ্যাক্ট, ১৯৯৪ এর অধীনে এটি শপফ্রন্ট লিমিটেড নামে আনুষ্ঠানিকভাবে নিবন্ধিত হয়। শপআপ মূলত ক্ষুদ্র ও মাঝারি ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোকে লক্ষ্য করে কাজ করে, বিশেষত ৪.৫ মিলিয়ন পাড়ার দোকানগুলোকে, যা প্রায় ৩১ মিলিয়ন শেষ গ্রাহককে সেবা দেয়।
শপআপের ব্যবসায়িক মডেলটি তিন ভাগে বিভক্ত:
- মোকাম: পণ্য সংগ্রহের জন্য একটি প্ল্যাটফর্ম।
- রেডএক্স: শেষ ধাপে পণ্য সরবরাহের জন্য লজিস্টিকস সেবা।
- বাকি/অঙ্কুর: ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের জন্য এমবেডেড ডিজিটাল ক্রেডিট বা ই-লোন সেবা।
এই সমন্বিত প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে শপআপ ব্যবসায়ীদের জন্য একটি সামগ্রিক সমাধান প্রদান করে, যা তাদের ব্যবসা পরিচালনা ও বৃদ্ধিতে সহায়তা করে। এ পর্যন্ত শপআপ প্রায় ২৩ কোটি ডলারের বেশি অর্থ সংগ্রহ করেছে এবং প্রায় ৭৫০ মিলিয়ন ডলারের বেশি ঋণ বিতরণ করেছে। ২০২৪-২৫ অর্থবছরের মধ্যে প্রতিষ্ঠানটি লাভজনক হবে বলে আশা করা হচ্ছে।
শপআপের ডিজিটাল ঋণ পণ্য ও সেবা
শপআপ ফিনটেক লিমিটেড মূলত ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীদের কর্ম মূলধন এবং ইনভেন্টরি (পণ্য সামগ্রী) কেনার জন্য স্বল্পমেয়াদী ডিজিটাল ঋণ বা ই-লোন প্রদান করে। এই ঋণগুলো 'বাকি' বা 'অঙ্কুর' ব্র্যান্ড নামে পরিচিত। বিভিন্ন নন-ব্যাংকিং আর্থিক প্রতিষ্ঠানের (এনবিএফআই) সাথে অংশীদারিত্বের মাধ্যমেও তারা বণিকদের জন্য আর্থিক সহায়তা প্রদান করে, যেমন আইডিএলসি পূর্ণতা ঋণ মেলা।
ঋণের পরিমাণ, সুদের হার ও শর্তাবলী
- ঋণের পরিমাণ: শপআপের মাধ্যমে সর্বনিম্ন ১০,০০০ টাকা থেকে সর্বোচ্চ ১০,০০,০০০ টাকা পর্যন্ত ঋণ পাওয়া যেতে পারে। তবে, সর্বোচ্চ সীমাটি যাচাই করা হয়নি।
- সুদের হার: ই-লোনের সুদের হার বার্ষিক ৭% থেকে শুরু হয় এবং সর্বোচ্চ ১৮% পর্যন্ত হতে পারে (সর্বোচ্চ সীমা যাচাই করা হয়নি)। সমস্ত ফি অন্তর্ভুক্ত করে বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) সাধারণত ৯% থেকে ২০% এর মধ্যে থাকে বলে অনুমান করা হয়।
- মেয়াদ: ঋণ পরিশোধের মেয়াদ ৩ মাস থেকে ১২ মাস পর্যন্ত হতে পারে। বিক্রয় থেকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে অর্থ কর্তন অথবা নিয়মিত কিস্তির মাধ্যমে ঋণ পরিশোধ করা যায়।
- ফি কাঠামো: ঋণ বিতরণের জন্য ১%-২% হারে প্রসেসিং ফি নেওয়া হতে পারে (যাচাই করা হয়নি)। দেরিতে পরিশোধের জন্য ৫০০ টাকা ফ্ল্যাট ফি অথবা বকেয়া অর্থের ২% অতিরিক্ত চার্জ প্রযোজ্য। প্রসেসিং ফি সাধারণত এপিআর-এর অন্তর্ভুক্ত থাকে।
- জামানত: ৫,০০,০০০ টাকা পর্যন্ত ই-লোনের জন্য কোনো জামানতের প্রয়োজন হয় না। এর বেশি ঋণের ক্ষেত্রে ব্যক্তিগত গ্যারান্টি বা ইনভেন্টরি জামানত হিসেবে চাওয়া হতে পারে (যাচাই করা হয়নি)।
আবেদন প্রক্রিয়া, অ্যাপ ও গ্রাহক অভিজ্ঞতা
শপআপ থেকে ঋণ গ্রহণের প্রক্রিয়াটি বেশ সহজ এবং ডিজিটাল মাধ্যমে সম্পন্ন হয়।
আবেদন ও কেওয়াইসি প্রক্রিয়া
ঋণের জন্য আবেদন করা যায় শপআপের মোবাইল অ্যাপ (শপআপ রিসেলার, মোকাম হোলসেল শপ) বা তাদের ওয়েব পোর্টাল (shopup.org) এর মাধ্যমে। দেশজুড়ে ৬৪টি জেলায় তাদের আঞ্চলিক হাবের মাধ্যমেও সরাসরি যোগাযোগ করা যায়।
- কেওয়াইসি (গ্রাহক পরিচিতি যাচাই): জাতীয় পরিচয়পত্র (এনআইডি) এবং সেলফির মাধ্যমে ডিজিটাল কেওয়াইসি সম্পন্ন হয়।
- ব্যবসায়িক যাচাই: ব্যবসার বিক্রয় চালান এবং দোকানের ছবি ব্যবহার করে ব্যবসার সত্যতা যাচাই করা হয়।
- ক্রেডিট স্কোরিং: শপআপ নিজস্ব বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিং পদ্ধতি ব্যবহার করে, যা তাদের প্ল্যাটফর্মে ব্যবসায়ীদের বিক্রয় ভলিউম, গ্রাহক মিথস্ক্রিয়া, সাইকোমেট্রিক প্রোফাইলিং এবং ডিভাইস ডেটা বিশ্লেষণ করে।
অর্থ বিতরণ ও সংগ্রহ
ঋণ অনুমোদন হওয়ার পর অর্থ বিভিন্ন মাধ্যমে বিতরণ করা হয়, যেমন ব্যাংক ট্রান্সফার (বিকাশ, নগদ, স্থানীয় ব্যাংক) বা মোবাইল ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেস (এমএফএস)। আঞ্চলিক হাব থেকেও নগদ অর্থ উত্তোলন করা যায়। ঋণ পরিশোধের জন্য স্বয়ংক্রিয় সংগ্রহ পদ্ধতি ব্যবহার করা হয়, যা ব্যবসায়ীর বিক্রয় থেকে অর্থ কর্তন করে। বকেয়া ঋণের জন্য একটি ডেডিকেটেড রিকভারি টিম কাজ করে।
মোবাইল অ্যাপ ও ডিজিটাল উপস্থিতি
শপআপের মোবাইল অ্যাপগুলো ব্যবহারকারীদের মধ্যে বেশ জনপ্রিয়:
- শপআপ রিসেলার (অ্যান্ড্রয়েড): প্রায় ৪.৫/৫ রেটিং সহ ১৫ হাজারেরও বেশি রিভিউ এবং ৫ লক্ষাধিক ডাউনলোড।
- মোকাম হোলসেল শপ (অ্যান্ড্রয়েড): ৫ হাজারেরও বেশি ডাউনলোড।
এই অ্যাপগুলোতে এক-ট্যাপ অর্ডারিং, ১০,০০০ এর বেশি পণ্যের ক্যাটালগ ব্রাউজিং, রিয়েল-টাইম অর্ডার ট্র্যাকিং, অ্যানালিটিক্স ড্যাশবোর্ড এবং ক্রেডিট লাইন ব্যবস্থাপনার মতো ফিচার রয়েছে। শপআপের ওয়েবসাইট (shopup.org) এবং লিঙ্কডইনে ১৪৪ হাজার ফলোয়ারসহ সক্রিয় সামাজিক যোগাযোগ মাধ্যম উপস্থিতি রয়েছে।
গ্রাহক সেবা ও রিভিউ
শপআপ ২৪/৭ ইন-অ্যাপ চ্যাট এবং আঞ্চলিক সাপোর্ট সেন্টারের মাধ্যমে গ্রাহক সেবা প্রদান করে। তাদের নেট প্রোমোটার স্কোর (এনপিএস) প্রায় ৬৫ (যাচাই করা হয়নি)। ব্যবহারকারীরা সাধারণত অর্ডারের সহজলভ্যতা, ঋণ পাওয়ার সুবিধা এবং দ্রুত সাড়া দেওয়া গ্রাহক সেবার প্রশংসা করেন। তবে, মাঝে মাঝে ডেলিভারি বিলম্ব এবং অ্যাপ ক্র্যাশের মতো অভিযোগও দেখা যায়। কাজী সাইবার মতো অনেক ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা শপআপের ক্রেডিট ও লজিস্টিকস সহায়তায় তাদের ফেসবুক-ভিত্তিক ব্যবসা বাড়িয়েছেন।
বাজার অবস্থান, নিয়ন্ত্রক সম্মতি ও পরামর্শ
শপআপ ফিনটেক লিমিটেড বাংলাদেশের ক্ষুদ্র ও মাঝারি ব্যবসার জন্য এমবেডেড-ফাইন্যান্সের একটি নেতৃস্থানীয় সরবরাহকারী। দেশের ৬৪টি জেলার ৪২৭টি হাবের মাধ্যমে তারা প্যান-বাংলাদেশ কভারেজ নিশ্চিত করেছে, যা ২০২৪-২৫ অর্থবছরের মধ্যে ৭০০ হাব করার লক্ষ্যমাত্রা নিয়েছে। তাদের গ্রাহকদের ৬০% গ্রামীণ এবং ৪০% নারী উদ্যোক্তা, যা তাদের আর্থিক অন্তর্ভুক্তির প্রতিশ্রুতির প্রতিফলন।
নিয়ন্ত্রক ও পরিপালন
শপআপ বাংলাদেশ ব্যাংকের রেগুলেটরি স্যান্ডবক্সের অধীনে ডিজিটাল ফাইন্যান্সের জন্য কাজ করছে। পেমেন্ট সুবিধার জন্য তারা পিএসপি/পিএসও অংশীদারিত্বের মাধ্যমে বিপিএসএসআর-২০১৪ অনুযায়ী কার্যক্রম পরিচালনা করে। অর্থ পাচার প্রতিরোধ (এএমএল) এবং সন্ত্রাসী কর্মকাণ্ডে অর্থায়ন প্রতিরোধ (সিএফটি) পদ্ধতিগুলো বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্দেশিকা অনুযায়ী পরিচালিত হয়। তথ্য সুরক্ষার ক্ষেত্রেও তারা খসড়া প্রবিধানগুলোর (জিডিপিআর-এর মতো) সাথে সামঞ্জস্য বজায় রাখে। এখন পর্যন্ত শপআপের বিরুদ্ধে কোনো নিয়ন্ত্রক সংস্থা কর্তৃক শাস্তিমূলক ব্যবস্থা বা জরিমানার তথ্য পাওয়া যায়নি।
গ্রাহক সুরক্ষার জন্য, তারা স্বচ্ছভাবে এপিআর প্রকাশ করে এবং হটলাইন, অ্যাপ চ্যাট ও ইমেলের মাধ্যমে অভিযোগ নিষ্পত্তির ব্যবস্থা রাখে। পণ্য ফেরত/বদলের নীতি এবং বিরোধের ক্ষেত্রে ক্রেডিট রিভার্সালের সুবিধাও রয়েছে।
প্রতিযোগিতা ও বাজার অবস্থান
শপআপের প্রধান প্রতিযোগীরা হলো বিকাশ (এমএফএস), পাঠাও (লজিস্টিকস), সেবা প্ল্যাটফর্ম (সেবা ও ক্ষুদ্র ঋণ), চালডাল (ই-কমার্স) এবং ডানা ফিনটেক (ডিজিটাল ঋণ)। শপআপের স্বতন্ত্রতা হলো একটি একক প্ল্যাটফর্মে বিটুবি কমার্স, লজিস্টিকস এবং ক্রেডিটকে একত্রিত করা। তাদের গভীর বণিক ডেটাসেট ঋণের সঠিকতা বাড়াতে সাহায্য করে।
২০২২-২৩ অর্থবছরে তাদের আয় ছিল ১২৯ মিলিয়ন মার্কিন ডলার, যা ৫৫% বার্ষিক প্রবৃদ্ধি। ২০২৩ সালের ডিসেম্বরে তারা ইবিআইটিডিএ লাভজনকতা অর্জন করেছে এবং ২০২৪-২৫ অর্থবছরে বার্ষিক নেট লাভ অর্জনের লক্ষ্য নির্ধারণ করেছে। সম্প্রতি, সিল্ক গ্রুপ স্যারি-এর সাথে শপআপের একীভূতকরণ হয়েছে, যার লক্ষ্য উপসাগরীয় অঞ্চল এবং উদীয়মান এশিয়াতে আঞ্চলিক সম্প্রসারণ।
সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের জন্য ব্যবহারিক পরামর্শ
শপআপ ফিনটেক লিমিটেড থেকে ঋণ গ্রহণের পূর্বে একজন সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাকে নিম্নলিখিত বিষয়গুলো বিবেচনা করা উচিত:
- সুদের হার ও ফি যাচাই: ঋণের জন্য প্রযোজ্য সুদের হার এবং অন্যান্য ফি (যেমন প্রসেসিং ফি, বিলম্ব ফি) সম্পর্কে বিস্তারিত জেনে নিন। সুদের হার বার্ষিক ৭% থেকে ১৮% পর্যন্ত হতে পারে, তবে আপনার জন্য প্রযোজ্য সঠিক হারটি নিশ্চিত করুন।
- ঋণের শর্তাবলী: ঋণের মেয়াদ, পরিশোধের পদ্ধতি, জামানত সংক্রান্ত নিয়মাবলী এবং ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হলে কী ধরনের পদক্ষেপ নেওয়া হতে পারে, তা মনোযোগ দিয়ে পড়ুন ও বুঝুন।
- আপনার ব্যবসার প্রয়োজন: আপনার ব্যবসার প্রকৃত কর্ম মূলধন বা ইনভেন্টরি চাহিদার সাথে প্রস্তাবিত ঋণের পরিমাণ সঙ্গতিপূর্ণ কিনা তা মূল্যায়ন করুন। অতিরিক্ত ঋণ গ্রহণ এড়িয়ে চলুন।
- মোবাইল অ্যাপের কার্যকারিতা: শপআপের মোবাইল অ্যাপগুলো ব্যবহার করে ঋণের আবেদন প্রক্রিয়া, ঋণ ব্যবস্থাপনা এবং গ্রাহক সেবার অভিজ্ঞতা কেমন হয়, তা আগে থেকেই যাচাই করে দেখতে পারেন।
- গ্রাহক সেবার মান: ঋণের বিষয়ে বা কোনো সমস্যার সম্মুখীন হলে শপআপের গ্রাহক সেবা কতটা কার্যকর, তা পর্যালোচনা করুন। ২৪/৭ চ্যাট বা আঞ্চলিক হাবের মাধ্যমে তাদের সহায়তা ব্যবস্থা সম্পর্কে জানুন।
- বিকল্প উৎসের সাথে তুলনা: শপআপের ঋণের প্রস্তাব অন্যান্য ব্যাংক, এনবিএফআই বা ডিজিটাল ঋণ প্ল্যাটফর্মের সাথে তুলনা করে দেখুন। কোন বিকল্পটি আপনার ব্যবসার জন্য সবচেয়ে সুবিধাজনক তা নির্ধারণ করুন।
- ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা: আপনার ব্যবসার বর্তমান ও ভবিষ্যৎ আয়ের ওপর ভিত্তি করে ঋণের কিস্তি নিয়মিত পরিশোধের সক্ষমতা সম্পর্কে নিশ্চিত হন। ঋণ পরিশোধে ব্যর্থতা আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ব্যবসার ওপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।
শপআপ ফিনটেক লিমিটেড বাংলাদেশের ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোক্তাদের জন্য একটি শক্তিশালী আর্থিক সহায়ক হিসেবে কাজ করছে। তবে, যেকোনো আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে সমস্ত শর্তাবলী পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পর্যালোচনা করা এবং প্রয়োজনে একজন আর্থিক বিশেষজ্ঞের পরামর্শ নেওয়া অপরিহার্য।
